AI ช่วยให้คุณจ่ายเบี้ยประกันถูกลงได้จริงไหม?

รู้หรือไม่? AI และข้อมูลพฤติกรรมกำลังเปลี่ยนโลกประกันภัย ทำให้เบี้ยประกันถูกลงและยุติธรรมขึ้น รู้ทันเทคโนโลยี InsurTech ที่กำลังมาแรงปี 2025 กับ Krungsri Broker

คุณอาจเคยได้ยินว่า “AI จะเปลี่ยนโลก” แต่รู้ไหมว่ามันเริ่มเปลี่ยน “เบี้ยประกันของคุณ” แล้วจริงๆหรอ?

ในยุคที่เทคโนโลยีเข้ามามีบทบาทในทุกด้านของชีวิต แนวคิด “ประกันปรับเบี้ยตามพฤติกรรม” หรือ Behavior-based Insurance กำลังเป็นเทรนด์ใหญ่ของโลกประกันภัยยุคดิจิทัล ที่ใช้ AI และข้อมูลพฤติกรรม (Behavioral Data) มาช่วยประเมินความเสี่ยงของแต่ละคนให้แม่นยำยิ่งขึ้น

นั่นหมายความว่า… ถ้าคุณขับรถดี ออกกำลังกายสม่ำเสมอ หรือใช้ชีวิตอย่างมีวินัย คุณอาจจ่ายเบี้ยประกันน้อยลงกว่าคนอื่น ได้จริง

AI กำลังเปลี่ยนโลกประกันอย่างไร

การประกันภัยแบบดั้งเดิมมักใช้ข้อมูล “ภาพรวมกลุ่ม” (เช่น ประวัติเคลม, อายุ, เพศ, ที่อยู่) มาประเมินความเสี่ยง แต่ AI ช่วยให้บริษัทประกันสามารถวิเคราะห์ข้อมูลหลากหลายมิติเพิ่มขึ้น ได้อย่างรวดเร็ว ข้อมูลที่เคยเป็น “ขยะ” หรือไม่ถูกนำมาใช้ เช่น ข้อมูลจากอุปกรณ์เซนเซอร์, ข้อมูลพฤติกรรมผู้ใช้, ข้อมูลจากอุปกรณ์สวมใส่ เป็นต้น

ตัวอย่างการใช้งาน AI ในประกันภัย

·       การประเมินความเสี่ยง / Underwriting แบบอัจฉริยะ - AI วิเคราะห์ข้อมูลเชิงลึกเพื่อตัดสินว่าโจทย์ความเสี่ยงของผู้เอาประกันเป็นอย่างไร โดยไม่ต้องพึ่งแต่เงื่อนไขมาตรฐาน

·       การตรวจจับการฉ้อโกง (Fraud Detection) - ใช้ ML (Machine Learning) วิเคราะห์รูปแบบการเคลมที่ “ผิดปกติ” เพื่อคัดกรองก่อนจ่ายเคลมจริง

·       การประมวลผลเคลม / การตัดสินใจอัตโนมัติ - AI สามารถช่วยสแกนเอกสาร รูปภาพความเสียหาย เปรียบเทียบกับฐานข้อมูล แล้วให้คำแนะนำผู้ประกัน / จ่ายเคลมเบื้องต้นได้เร็วกว่าเดิม

·       การปรับแต่งผลิตภัณฑ์ / การตลาดเชิงบุคคล (Hyperpersonization) - เสนอกรมธรรม์ที่เหมาะสมกับแต่ละบุคคลตามพฤติกรรม ประวัติ และความต้องการเฉพาะ

ในบทวิเคราะห์ของ McKinsey ชี้ว่า AI จะเปลี่ยนประกันภัยในหลายโดเมน ตั้งแต่การขาย, underwriting, การจัดการเคลม, การบริการลูกค้า ไปจนถึงระบบหลังบ้าน แต่หากบริษัทประกันหวังใช้ AI แบบผิวเผิน อาจถูกคู่แข่งที่ “ฝัง AI เข้าในองค์กร” ทิ้งไว้ข้างหลังได้

AI + ข้อมูลพฤติกรรม ทำงานยังไงในวงการประกันภัย

Behavior-based Insurance หรือบางครั้งเรียกว่า Usage-based Insurance, Pay-as-you-live (สำหรับสุขภาพ) คือแนวคิดที่บริษัทประกัน “ปรับเบี้ย หรือให้ส่วนลด / สิทธิประโยชน์” ตามพฤติกรรมจริงของผู้เอาประกันไม่ใช่แค่ใช้ข้อมูล “กลุ่ม” แต่ประเมินบนพื้นฐานพฤติกรรมเฉพาะตัว

รูปแบบการใช้งาน

·       ประกันรถยนต์ (Usage-based / Pay How You Drive, UBI / PAYD / PHYD) ใช้ข้อมูล telematics / เซนเซอร์ในรถ / แอปมือถือ วัดการขับขี่ เช่น ความเร็ว, การเบรกกระทันหัน, ระยะทางการขับ, เวลาขับในช่วงอันตราย เป็นต้น เพื่อนำมาคำนวณเบี้ยหรือให้ส่วนลด

·       ประกันสุขภาพ / ประกันชีวิต (Behavior-based / PAYL – Pay-as-you-live) ใช้ข้อมูลสุขภาพจริงจากอุปกรณ์สวมใส่ (Wearables), แอปตรวจสุขภาพ, กิจกรรมทางกาย เช่น จำนวนก้าวเดิน, อัตราการเต้นหัวใจ, ระบบนอน, การออกกำลังกาย เพื่อให้ส่วนลดหรือเงื่อนไขเบี้ยที่ดีกว่าแก่ผู้มีพฤติกรรมสุขภาพดี

หรือแม้แต่ กิจกรรมออนไลน์บางอย่าง ที่บ่งบอกความเสี่ยงด้านสุขภาพ AI จะนำข้อมูลทั้งหมดมาประมวลผลร่วมกัน เพื่อสร้าง “โปรไฟล์ความเสี่ยงเฉพาะบุคคล” ทำให้การคิดเบี้ยและการเคลมประกัน “แม่นยำและยุติธรรม” มากขึ้น แนวโน้มในปี 2025 ชี้ว่าแม้ penetration ของ BBI ในสุขภาพ / ประกันชีวิตจะยังไม่สูงมาก แต่คาดว่าภายในปีหน้าทศวรรษหน้า จะมีบริษัทประกันหลายแห่งในโลกเริ่มใช้โมเดลนี้ควบคู่กับประกันแบบดั้งเดิม

 ข้อดีของการปรับเบี้ยตามชีวิตจริง

การนำแนวคิด Behavior-based Insurance มาใช้มีประโยชน์ต่อทั้งผู้บริโภคและบริษัทประกันมากกว่าที่คิด

สำหรับผู้บริโภค

·       ได้รับเบี้ยที่เป็นธรรมขึ้นถ้ามีพฤติกรรมการใช้ชีวิตดี (ขับรถปลอดภัย / รักษาสุขภาพ) อาจได้ส่วนลดเบี้ย

·       เป็นแรงจูงใจให้ปรับเปลี่ยนพฤติกรรมในทางบวกผู้เอาประกันอาจใส่ใจสุขภาพ / ขับรถดีขึ้น

·       ได้รับกรมธรรม์ที่สะท้อน ไลฟ์สไตล์จริงมากกว่าเงื่อนไขมาตรฐาน

สำหรับบริษัทประกัน

·       ลดอัตราเคลมที่ไม่เป็นประโยชน์ (moral hazard)

·       เพิ่มประสิทธิภาพในการประเมินความเสี่ยง

·       ขยายช่องทางนวัตกรรมออกผลิตภัณฑ์เฉพาะกลุ่ม / เป็นพันธมิตรกับผู้ให้บริการสุขภาพ / เทคโนโลยี

·       สร้างความได้เปรียบเชิงแข่งขันบริษัทที่ใช้ AI/ข้อมูลพฤติกรรมได้อย่างชาญฉลาดอาจเป็นผู้นำตลาด

ความท้าทาย & สิ่งที่เราต้องรู้

แม้แนวคิดนี้น่าสนใจ แต่ก็มีประเด็นที่ควรพิจารณาให้รอบด้าน

·       ความเป็นส่วนตัว & PDPA / กฎหมายคุ้มครองข้อมูล - การเก็บข้อมูลสุขภาพ / พฤติกรรม ต้องเคารพกฎหมาย คุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล (PDPA) ในไทย และต้องได้รับความยินยอมที่ชัดเจนจากผู้เอาประกัน

·       ความโปร่งใส / ความเข้าใจในกลไกการคำนวณเบี้ย - ผู้เอาประกันต้องรู้ว่าเบี้ยถูกกำหนดโดยอะไร และสามารถ “ควบคุม” ได้หรือไม่ ถ้าใช้ลักษณะที่ผู้ใช้ไม่เข้าใจ อาจถูกวิจารณ์ว่าไม่เป็นธรรม หรือมีการเลือกปฏิบัติ

·       ความไม่เสมอภาค / โอกาสที่บางคนอาจ “ไม่ได้ประโยชน์” - หากผู้ใช้ไม่มีโอกาสเข้าถึงเทคโนโลยี (ไม่มี wearable / smartphone / เครื่องมือวัด) หรือมีภาวะสุขภาพด้อยกว่า อาจถูกคิดเบี้ยสูงกว่า หรือถูกตัดสิทธิ

·       ความพร้อมของระบบ & การลงทุน - การนำ AI / ระบบ telematics / การประมวลผลข้อมูลจำนวนมากมาใช้ ต้องลงทุนสูงต้องมี infrastructure, ทีมวิทยาศาสตร์ข้อมูล, การบำรุงรักษา และปรับแต่งโมเดลให้เหมาะสม

·       การกำกับดูแล / กฎหมายเฉพาะทาง - ในไทยมีบทบาทของ องค์การกำกับการประกันภัย / OIC ที่สนับสนุน InsurTech รวมถึง sandbox เพื่อให้ทดลองผลิตภัณฑ์ใหม่ได้ภายใต้การกำกับดูแล ([Baker McKenzie Resource Hub

แนวโน้มในอนาคตของประกันยุคดิจิทัล

·       การรวมระบบสุขภาพ + ประกัน + เทคโนโลยี ประกันอาจร่วมมือกับผู้ให้บริการสุขภาพ (โรงพยาบาล, คลินิก) + แอปสุขภาพ + wearable เพื่อสร้าง ecosystem สุขภาพ ข้อมูลเดินทางแบบเรียลไทม์ ช่วยป้องกันมากกว่าแก้

·       AI รุ่นใหม่ (GenAI / Agentic AI) + Hyper personalization AI รุ่นใหม่จะไม่ใช่แค่ช่วยวิเคราะห์ข้อมูล แต่สามารถให้คำแนะนำ, แก้ปัญหา, ปรับผลิตภัณฑ์ให้เหมาะกับแต่ละบุคคลได้มากขึ้น

·       การนำ Behavior-based Insurance ไปใช้มากขึ้นในไทย ประเทศไทยมีโครงสร้างสนับสนุน InsurTech — เช่น Center of InsurTech Thailand (CIT) ภายใต้ OIC เพื่อส่งเสริมนวัตกรรมในวงการประกันภัย

นอกจากนี้ ไทยได้ออกการปฏิรูปกฎเกณฑ์เพื่อเปิดทางให้บริษัทประกันสามารถให้ส่วนลดผ่านช่องทางดิจิทัลได้สูงสุดถึง ~30–35% เพื่อส่งเสริม adoption ของผลิตภัณฑ์ประกันออนไลน์

แล้ว AI ช่วยให้เบี้ยประกันถูกลงได้ไหม?

คำตอบคือ “ได้…แต่ขึ้นอยู่กับพฤติกรรมของคุณ” AI ไม่ได้ทำให้เบี้ยถูกลงโดยอัตโนมัติ แต่ช่วยให้ “การคำนวณเบี้ยเป็นธรรมขึ้น” ถ้าคุณใช้ชีวิตดี มีวินัย และมีข้อมูลพฤติกรรมที่สะท้อนสิ่งนั้น คุณก็อาจได้รับสิทธิประโยชน์มากกว่าคนอื่น AI + ข้อมูลพฤติกรรม กำลังกลายเป็นเทรนด์สำคัญที่เปลี่ยน “วิธีคิด” ของวงการประกันภัย จากการประเมินความเสี่ยงแบบภาพรวม มาเป็นการประเมินแบบเฉพาะเจาะจงกับชีวิตจริงของผู้เอาประกัน แนวคิด Behavior-based Insurance ช่วยให้เบี้ยเป็นธรรมขึ้น และเปิดโอกาสให้บริษัทประกันพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่ตอบโจทย์มากขึ้น แต่ก็ต้องเผชิญกับข้อกังวลเรื่องความเป็นส่วนตัว ความเท่าเทียม และความโปร่งใส

ถ้าคุณอยากเริ่มต้นเลือกกรมธรรม์ที่ “เป็นมิตรกับชีวิตของคุณ” อย่าลืมตรวจสอบ

·       เงื่อนไขการใช้ข้อมูล / ข้อมูลใดบ้างที่จะถูกนำมาคำนวณ

·       สิทธิ / ส่วนลดที่จะได้รับถ้าคุณมีพฤติกรรมดี

·       นวัตกรรมเทคโนโลยีที่บริษัทใช้ (AI, Telemetry, Platform)

·       ความน่าเชื่อถือ / ประสบการณ์ของบริษัทประกัน

หากคุณสนใจสำรวจผลิตภัณฑ์ประกันที่ออกแบบมาให้ตอบโจทย์กับพฤติกรรมชีวิต ที่ Krungsri Broker ยินดีให้คำปรึกษา พร้อมช่วยคุณเปรียบเทียบกรมธรรม์ที่ตรงใจที่สุด ติดต่อเราเลย!

แหล่งที่มา

[1]: https://www.vonage.com/resources/articles/ai-in-insurance/?utm_source=chatgpt.com "How Insurers Can Harness the Power of AI"

[2]: https://tealium.com/blog/artificial-intelligence-ai/7-artificial-intelligence-ai-examples-for-insurance-transforming-the-future-of-insurance-with-ai/?utm_source=chatgpt.com "7 Artificial Intelligence (AI) Examples for Insurance"

[3]: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/the-future-of-ai-in-the-insurance-industry?utm_source=chatgpt.com "The future of AI for the insurance industry"

[4]: https://en.wikipedia.org/wiki/Usage-based_insurance?utm_source=chatgpt.com "Usage-based insurance"

[5]: https://www.scnsoft.com/finance/behavior-based-insurance-in-life-and-health-products?utm_source=chatgpt.com "Behavior-Based Insurance in Life & Health Products"

[6]: https://iapp.org/news/a/ai-insurance-discrimination-and-unfair-differentiation-an-overview-and-research-agenda?utm_source=chatgpt.com "AI, insurance, discrimination and unfair differentiation"

[7]: https://arxiv.org/abs/2501.12897?utm_source=chatgpt.com "Discrimination and AI in insurance: what do people find fair? Results from a survey"

[8]: https://resourcehub.bakermckenzie.com/en/resources/asia-pacific-insurance/asia-pacific/thailand/topics/guide-to-insurtech-innovation-and-utilization?utm_source=chatgpt.com "Guide to Insurtech Innovation and Utilization | Thailand"

[9]: https://cit.oic.or.th/eng.html?utm_source=chatgpt.com "Home - cit - center of insurtech, thailand"

[10]: https://asia.insuretechconnect.com/articles/seize-thai-advantage-itc-thailand?utm_source=chatgpt.com "Seize the Thai advantage at ITC Thailand"

เรียบเรียงบทความ โดย :  เพลินเพลิน